Czym pożyczka różni się od karty kredytowej?

Pożyczka a karta kredytowa

Często zdarza się, że w celu sfinansowania większych wydatków jesteśmy zmuszeni się zadłużyć. Dzięki szerokiej ofercie dostępnych na rynku produktów finansowych możemy wybrać taki kredyt lub pożyczkę, które najlepiej spełnią nasze oczekiwania, nie obciążając nadmiernie domowego budżetu.

Jak wybrać pożyczkę?

Przeglądając oferty poszczególnych banków naszą uwagę przykuwa zazwyczaj wysokość oprocentowania. Na wieść o nowej promocji bankowej i ofercie kredytowej z oprocentowaniem 0% zacieramy dłonie z zadowolenia.

Czy kuszące z pozoru oferty pożyczek bankowych rzeczywiście są tak tanie? Czy niskie oprocentowanie oznacza automatycznie równie niskie raty?

Decydując się na zaciągnięcie pożyczki, oprócz wysokości odsetek warto wziąć pod uwagę również wysokość prowizji i opłat dodatkowych. Całkowity koszt pożyczenia pieniędzy od banku obrazuje wartość RRSO czyli  rzeczywista roczna stopa procentowa pożyczki. Często zdarza się w parze z niskim oprocentowaniem idzie stosunkowo wysoki koszt prowizji.

Oprocentowanie czy prowizja?

W przypadku kredytów gotówkowych, zaciąganych na kilka lub kilkanaście miesięcy lepszym wyborem może być pożyczka z wyższymi odsetkami i niższą prowizją.

Doskonale obrazuje to poniższy przykład:

Zaciągając na 3 miesiące pożyczkę w kwocie 5000 zł mamy do wyboru 2 możliwości:

* pożyczkę z oprocentowaniem 5% w skali roku i 5% prowizją oraz

* pożyczkę z oprocentowaniem 20% w skali roku bez prowizji.

Czy wiesz, która oferta okaże się korzystniejsza dla pożyczkobiorcy?

Mimo niższego oprocentowanie pierwsza pożyczka będzie aż o 124 złote droższa! W przypadku krótkoterminowych pożyczek wysoka prowizja doliczana do kwoty kapitału stanowi spory koszt całości zobowiązania. Wysoka wartość oprocentowania w skali roku wygląda przedstawia się zdecydowanie atrakcyjniej w obliczu 3 lub 6 miesięcy, podczas których będziemy spłacać pożyczkę.

A może karta kredytowa?

Karta kredytowa jest bardzo praktyczną, choć często niedocenianą metodą kredytowania swoich wydatków. Choć trudno w to uwierzyć, korzystanie z karty kredytowej może okazać się tańsze niż zaciągnięcie pożyczki bankowej.

Zgodnie z ustawą antylichwiarską maksymalne oprocentowanie kredytów, również na kartach nie może przekraczać czterokrotności stopy lombardowej Narodowego Banku Polskiego. Obecnie jest to około 16% w skali roku.

Karty kredytowe posiadają jednak stosunkowo długi okres, umożliwiający bezodsetkową spłatę zadłużenia. W zależności od banku jest to obecnie od 52 do 61 dni. Jeśli uda nam się spłacić cały dług w terminie, nie musimy martwić się o jakiekolwiek odsetki czy prowizje. Jedyna opłatą, która będziemy musieli w takiej sytuacji uiścić jest roczna opłata za korzystanie z karty.

Jeśli na spłatę zobowiązania potrzebujesz więcej niż 60 dni, również warto rozważyć płatność kartą kredytową. Choć oprocentowanie karty wynosi kilkanaście procent, dzięki takiej formie płatności nie musimy dodatkowo płacić prowizji, która w zależności od kwoty i warunków pożyczki bankowej może wynosić nawet kilkaset złotych.

Korzystając z karty nie musimy również wypełniać wniosków pożyczkowych, dostarczać niezbędnych bankowi dokumentów i oczekiwać na weryfikację wniosku.

Pieniądze z karty kredytowej mamy na wyciągnięcie ręki. Możemy skorzystać z nich kiedy tylko chcemy. W kontekście nieplanowanych wydatków, które nie mogą czekać – to ogromna wartość. Pamiętaj jednak, że jeśli nie spłacisz całości zadłużenia karty przed upływem grace period, czyli okresu bezodsetkowego, bank naliczy odsetki nie od momentu zakończenia okresu bez odsetek, a od momentu zakupu.

Zanim podejmiesz decyzję, czy wolisz skorzystać z kredytu gotówkowego, czy sfinansować niezbędne inwestycje środkami z karty kredytowej, rzetelnie przeanalizuj obie opcje. Tylko bazując na konkretnych danych jesteśmy w stanie rzeczywiście upewnić się, która forma finansowania wydatków będzie dla nas korzystniejsza.